11 ważnych pytań do pożyczkodawcy

Niezależnie od tego, czy szukasz nowego domu, czy myślisz o przefinansowaniu obecnej pożyczki, wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego jest jednym z najważniejszych aspektów procesu kupna domu.

Jeśli chcesz mieć pewność, że uzyskasz wszystkie potrzebne informacje podczas podejmowania decyzji dotyczących zakupu lub przefinansowania domu, pamiętaj, aby zadać te pytania doradcy kredytowemu z którym pracujesz:

1. Na ile kredytu mnie stać?

Zanim będziesz mógł kupić dom, potrzebujesz realistycznego wglądu w to, ile możesz wydać na dom, a także jak dużą kwotę kredytu hipotecznego możesz uzyskać. Aby to zrobić, powinieneś spotkać się z kredytodawcami hipotecznymi zanim spotkasz się z agentami nieruchomości. Możesz uzyskać wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​będziesz dokładnie wiedzieć, ile pieniędzy możesz pożyczyć, a tym samym wydać na dom.

Ponieważ jest to jedno z najważniejszych pytań dotyczących kredytu hipotecznego, upewnij się, że zadajesz je w oparciu o kwotę miesięcznych płatności, o których wiesz, że możesz sobie poradzić. Zanim udasz się do pożyczkodawcy, przeanalizuj swój budżet i ustal kwotę, z jaką czujesz się komfortowo, a także ile pieniędzy będziesz w stanie odłożyć. Zasadą jest, aby wydać 25% lub mniej dochodu netto na kredyt hipoteczny. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie i płacisz 20 000 USD podatków, Twój dochód netto wynosi 80 000 USD i powinieneś rocznie wydawać nie więcej niż 20 000 USD na kredyt hipoteczny. Ta kwota przekłada się na miesięczną płatność w wysokości 1666 USD. Pamiętaj, że do wydatków na dom dochodzą opłaty za świadczenia, podatki i często HOA.

2. Jaki rodzaj oprocentowania powinienem otrzymać?

Dwa podstawowe rodzaje kredytów hipotecznych to kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu (ARM – adjustable-rate mortgage). Stała stopa ma takie samo oprocentowanie przez cały okres pożyczki, który może wynosić 15, 30, a nawet 40 lat. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu Twoje płatności pozostają takie same przez cały okres kredytowania.

W przypadku zmiennego oprocentowania, jeśli stopy procentowe idą w górę lub w dół, kredyt hipoteczny wzrasta lub maleje. Jeśli zastanawiasz się nad tym rodzajem pożyczki, pytania dotyczące kredytu hipotecznego powinny obejmować pytanie pożyczkodawcy, jak wysokie mogą być twoje płatności.
ARM mają ustalony okres, w którym początkowa stopa procentowa pozostaje stała, po czym stopa procentowa dostosowuje się z ustaloną wcześniej częstotliwością. Okres obowiązywania stałej stawki może się znacznie różnić — od jednego miesiąca do 10 lat; krótsze okresy korekty zazwyczaj wiążą się z niższymi początkowymi stopami procentowymi. Po początkowym okresie pożyczka zostaje zresetowana, co oznacza, że ​​obowiązuje nowa stopa procentowa oparta na bieżących stawkach rynkowych.

3. Która pożyczka jest dla mnie odpowiednia?

Wybierając kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę szeroki zakres czynników osobistych i zrównoważyć je z realiami gospodarczymi stale zmieniającego się rynku. Zastanów się nad następującymi pytaniami:

  • Na jak dużą spłatę kredytu hipotecznego możesz sobie dzisiaj pozwolić?
  • Czy nadal będzie stać cię na ARM, jeśli stopy procentowe wzrosną?
  • Jak długo zamierzasz mieszkać w danej nieruchomości?
  • W jakim kierunku zmierzają stopy procentowe i czy przewidujesz kontynuację tego trendu?
  • Jak stabilna jest twoja praca i pensja?

4. Jaki typ pożyczki jest dla mnie najlepszy?

Istnieją dwie kategorie pożyczek mieszkaniowych: pożyczki rządowe i pożyczki konwencjonalne.
Pożyczki konwencjonalne to wszelkie pożyczki, które nie są ubezpieczone ani nie są wspierane przez rząd.
Pożyczki rządowe obejmują pożyczki Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (Federal Housing Authority loans) i pożyczki VA. Pożyczki te mają na celu otwarcie możliwości posiadania domu dla szerszego grona osób, więc zazwyczaj łatwiej się jest do nich zakwalifikować i mają niższe lub żadne zaliczki.

5. Co obejmuje moja miesięczna płatność?

Spłata kredytu hipotecznego zazwyczaj składa się z czterech elementów: kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia. Część główna to kwota, która spłaca pozostałą kwotę pożyczki. Odsetki to koszt pożyczania pieniędzy. Wysokość odsetek, które płacisz, zależą od stopy procentowej i salda kredytu.

6. Czy będę musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne?

Jeśli wpłacisz mniej niż 20 procent, prawdopodobnie będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)i dodać jego koszt do miesięcznej płatności. Gdy kapitał własny domu osiągnie 20 procent, możesz pozbyć się PMI i zmniejszyć miesięczną opłatę.
Istnieją kredyty hipoteczne, które można uzyskać, które nie wymagają płacenia za PMI. Pożyczki VA, które są kredytami hipotecznymi wspieranymi przez rząd dla weteranów nie wymagają PMI ani zaliczki.

7. Kto płaci podatki i ubezpieczenie?

Większość spłat kredytu hipotecznego obejmuje podatki i ubezpieczenie, ale niektóre nie. Jeśli tak, Twój pożyczkodawca hipoteczny będzie co miesiąc pobierać pieniądze jako część Twojej płatności i umieszczać je na rachunku powierniczym. Kiedy należne są podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów, firma hipoteczna zapłaci rachunki z Twojego rachunku powierniczego.

8. Jakie koszty muszę zapłacić przy zamknięciu?

Jednym z najważniejszych pytań, jakie należy zadać w związku z kredytem hipotecznym, jest to ile zapłacisz na tak zwanym closingu. Koszty zamknięcia mogą obejmować opłatę za wniosek, wycenę lub inspekcję domu oraz różne inne opłaty. Upewnij się, że wiesz dokładnie, ile wyniosą koszty zamknięcia, i sprawdź, jakie koszty możesz wynegocjować ze sprzedawcą.

9. Czy mogę coś zrobić, aby obniżyć stawkę?

Twoja stawka zależy od wielu czynników, w tym rodzaju otrzymanej pożyczki, historii kredytowej i ilości pieniędzy na pierwszą wpłatę za dom. Zadając to pytanie, będziesz mieć możliwość podzielenia się informacjami z pożyczkodawcą, które mogą prowadzić do lepszej stopy procentowej, na przykład możliwością wpłacenia większej zaliczki lub innymi opcjami. Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, unikaj otwierania nowych kart kredytowych lub zaciągania pożyczek bo mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Utrzymuj niskie salda karty kredytowej i spłacaj rachunki na czas, aby pokazać kredytodawcy hipotecznemu, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą.

10. Czy pobierasz opłatę inicjacyjną?

Opłata inicjacyjna reprezentuje koszty administracyjne pożyczkodawcy związane z przetworzeniem pożyczki. Opłaty początkowe mogą wynosić od zera do około 1% wartości pożyczki. Jest to jedno z kluczowych pytań, jakie należy zadać kredytodawcy hipotecznemu, ponieważ koszty zamknięcia, w tym opłaty, mogą podlegać negocjacji.

11. Czy jesteś pośrednikiem hipotecznym lub bezpośrednim pożyczkodawcą?

To kolejne kluczowe pytanie, które należy zadać doradcy kredytowemu z którym współpracujesz.
Broker kredytów hipotecznych łączy kredytobiorców i kredytodawców hipotecznych, działając jako pośrednik między nimi.
Pożyczkodawcy bezpośredni to instytucje finansowe, które zatwierdzają i finansują kredyty hipoteczne.
Pośrednik kredytów hipotecznych skompletuje Twój wniosek i będziesz szukał odpowiedniej pożyczki dla ciebie u różnych pożyczkodawców.
Bezpośredni pożyczkodawca samodzielnie rozpatrzy wniosek, chociaż nadal może sprzedać twoją pożyczkę na rynku wtórnym po jej zamknięciu. Pamiętaj, aby zadać wszystkie pytania brokera kredytów hipotecznych z góry, abyś mógł zostać poinformowany.

SKOMENTUJ

Dodaj komentarz
Wpisz swoje imię