Niezależnie od tego, czy chcesz kupić samochód lub dom, wynająć mieszkanie czy wziąć pożyczkę osobistą, twoja ocena kredytowa jest sprawdzana. Twoje całe życie finansowe sprowadza się do trzycyfrowej liczy, która przedstawia twoją historię zadłużenia i spłacania.
„Credit”, bo o nim mowa, może dzielić cię od szczęśliwego posiadania domu, auta czy nawet odrzutowca. Liczba ta jest wyznacznikiem czy więcej pieniędzy zostanie w twojej kieszeni przy kupnie na kredyt czy w banku. Ta trzycyfrowa liczba to twoja swoboda finansowa. Im wyższa, tym twoje życie staje się łatwiejsze.
Na ocenę kredytową składa się kilka czynników:
• 35% twojej oceny jest determinowana na podstawie twojej historii płatniczej;
• 30% na podstawie aktualnego zadłużenia;
• 15% na podstawie twojej historii kredytowej;
• 10% to tzw. mieszanka kredytowa. Tutaj sprawdzana jest różnorodność kont. Te 10 procent pokazuje, czy możesz obsługiwać różne długi, takie jak karty kredytowe, pożyczki studenckie lub kredyt hipoteczny.
• 10% jest przeznaczone na ilość złożonych aplikacji o kredyt i czy kredyt został nam przyznany, czy otrzymaliśmy odmowę.
Ocena wiarygodności kredytowej a raport kredytowy to nie to samo. Chociaż są one ściśle powiązane, raport kredytowy i ocena kredytowa różnią się od siebie. W USA są trzy główne biura kredytowe; Experian, Equifax i TransUnion. To one przygotowują raport o twojej wypłacalności.
Raporty kredytowe zawierają szczegółowe dane osobowe, takie jak:
- imię i nazwisko,
- adres i numer ubezpieczenia społecznego, a także
- otwarte i zamknięte rachunki kart kredytowych,
- pożyczki,
- rachunki windykacyjne,
- zastawy
- bankructwa
Masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur każdego roku za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, jedynej witryny federalnie upoważnionej do dostarczania bezpłatnych raportów kredytowych. Korzystając z informacji zawartych w raportach kredytowych, biura kredytowe obliczą ocenę wiarygodności kredytowej, która jest następnie udostępniana bankom, pożyczkodawcom i innym organizacjom. I tak, ponieważ istnieje wiele biur kredytowych, masz więcej niż jeden raport kredytowy i ocenę kredytową.
Oto co warto wiedzieć na temat oceny FICO:
• Raz w roku masz prawo do darmowego sprawdzenia swojego kredytu. W skład oceny kredytowej wchodzą raporty z trzech firm. Wszystkie znajdziesz za darmo na stronie annualcreditreport.com
• Twój wiek, rasa, religia, płeć oraz stan cywilny nie mają wpływu na twoją ocenę kredytową.
• Dzięki federalnej ustawie CARD z 2009 osoby poniżej 21 roku życia, aby otrzymać kartę kredytową, muszą mieć żyranta lub potwierdzenie zatrudnienia. Ustawa ta ma na celu zapobieganie “rozdawaniu” kart kredytowych osobom bez możliwości spłacenia ich.
• Na twoją cyfrę nie wpływa rodzaj wykonywanej pracy, kto cię zatrudnia, jak długo pracujesz w tej samej firmie oraz twój domowy adres.
• Zarobki nie mają wpływu na wynik FICO. Zarobki natomiast mają wpływ na limit, jaki otrzymamy na karcie.
- Twoje karty debetowe, pomimo iż posiadają logo VISA lub MasterCard nie mają wpływu na twoją ocenę kredytową. Płacąc debetem nie zapożyczasz się, tylko używasz pieniędzy ze swojego konta.
• Świadczenia – płacenie rachunków za gaz, światło, telefon na czas jest dobrą polityką finansową rodziny, ale nie ma wpływu na FICO. Jednak za niepłacenie rachunków na czas jesteś odsyłany do collection agency – firmy windykacyjnej. Próba ściągnięcia należności przez firmę windykacyjną jest zgłaszana do twojego raportu kredytowego, a co za tym idzie, obniża to twoją ocenę.
• Długi medyczne – według prawa nie powinny być brane pod uwagę w określeniu twojego FICO. Niestety prawda jest taka, że firmy używające starego systemu obliczeń cały czas biorą pod uwagę długi medyczne przy określeniu oceny kredytowej.
• Wystawianie czeków bez pokrycia nie wpływa na twoją ocenę, chyba że takim czekiem zapłaciłeś należność za długi na karcie kredytowej. Nie tylko obniży ci to twój FICO, ale również trafisz na czarną listę banków i firm kart kredytowych.
• Niezapłacony dług powyżej $100 ma wpływ na twoją ocenę.
• Otwarcie nowej karty kredytowej chwilowo zmniejsza twoją ocenę.
• Chcesz kupić dom, auto. Sprawdzasz pożyczki. Masz na to 45 dni. W ciągu tego okresu wielokrotne próby sprawdzania twojego kredytu przez potencjalnych pożyczkodawców nie odbiją się negatywnie na twoim FICO.
• Ilość posiadanych kart kredytowych nie wpływa negatywnie lub pozytywnie na FICO. Co ma wpływ, to procentowy stosunek limitu na karcie do zadłużenia.
• Rodzaj zadłużenia ma wpływ na twoją ocenę. Lepiej jest mieć dom czy auto do spłacenia i parę kart niż same karty kredytowe.
• Wysokie zadłużenie na kartach ma negatywny wpływ na FICO. Jeśli jest powyżej 30% w stosunku do limitu to masz problem. Najlepiej, aby było nie wyższe niż 10%.
• Niespłacanie balansu na kartach kredytowych co miesiąc może obniżyć twoją ogólną ocenę. - FICO traktuje konta otwarte i zamknięte tak samo, więc nie bój się zamykać kart kredytowych.
Ocena FICO waha się od 300 do 850 punktów.
- Exceptional (Wyjątkowy): 800 i więcej
- Very Good (Bardzo dobry): 740-799
- Good (Dobry): 670–739
- Fair (Do przyjęcia): 580-669
- Poor (Zły): 579 i niższy.
Większość ocen kredytowych przypada pomiędzy 600 a 750 punktów. Jeśli wysokość twojej oceny kredytowej jest w jednym z niższych przedziałów, a planujesz starać się o kredyt w najbliższym czasie pamiętaj o tych kilku wskazówkach:
- Płać rachunki na czas – jeśli chodzi o zdolność kredytową, terminowe opłacanie rachunków jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić.
- Utrzymuj wykorzystanie kredytu poniżej 30 procent – aktywne korzystanie z kart kredytowych to świetny sposób na utrzymanie dobrej kondycji kredytowej. Tylko upewnij się, że w danym momencie nie wykorzystujesz więcej niż 30 procent dostępnego kredytu. I zawsze spłacaj sumę co miesiąc, jeśli możesz – nie musisz nosić salda i naliczać odsetek, aby zbudować dobry kredyt.
• Korzystaj z kredytu – nawet jeśli otworzysz kartę kredytową i obciążasz 20 USD każdego miesiąca, poczynisz postępy w budowaniu silnej historii.
• Zróżnicuj swój kredyt. Jeśli ma to sens finansowy, sprawdź inne opcje kredytowe, takie jak finansowanie samochodu lub konsolidacja zadłużenia karty kredytowej za pomocą pożyczki osobistej. Spłata różnych rodzajów kredytów pomoże zwiększyć Twój wynik.
