Biura kredytowe to firmy, które gromadzą i przechowują różnego rodzaju informacje o każdym z nas oraz o naszych rachunkach i historii finansowej.
Na podstawie tych informacji każda z trzech firm tworzy raporty kredytowe, które z kolei stanowią podstawę oceny kredytowej każdego z nas.
-
Czytaj także: 23 strony internetowe z rabatami i kuponami zniżkowymi
Trzy główne biura kredytowe w USA to:
1. Equifax
Equifax jest firmą która powstała w 1899 roku i działa, lub ma inwestycje w 24 krajach. Oferuje konsumentom ochronę przed oszustwami kredytowymi i kradzieżą tożsamości, a także sprzedaje raporty kredytowe firmom. Konsumenci mogą kupować usługi monitorowania kredytów, które obejmują ich oceny kredytowe Equifax. W 2017 roku reputacja Equifax została nadszarpnięta kiedy to firma została zhakowany i dane osobowe 147 milionów konsumentów zostały wykradzione. Firma oferuje Equifax Complete ™ Premier (19,99 USD miesięcznie), które oferuje kompleksowe monitorowanie kredytu i ochronę przed kradzieżą danych osobowych. W ramach Equifax Complete ™ Premier otrzymasz również ocenę kredytową i raport od wszystkich trzech biur. Equifax używa VantageScore® 3.0 model do obliczania oceny kredytowej.
2. Experian
Firma Experian rozpoczęła swoją działalność w Londynie, gdy tamtejsi biznesmeni zaczęli dzielić się informacjami o klientach, którzy nie płacili rachunków. Właśnie ci biznesmani utworzyli Manchester Guardian Society w 1826 roku, które później stało się integralną częścią Experian i zaczęło działać na całym świecie. Experian zatrudnia ponad 17 800 osób w 45 krajach i został uznany przez Forbes za jedną z „Najbardziej innowacyjnych firm na świecie” w 2018 roku.
Experian korzysta z systemu obliczania zdolności kredytowej FICO 8 i oferuje plan CreditWorks Premium w ramach subskrypcji. W ramach CreditWorks Premium co miesiąc otrzymasz informacje na temat swojej zdolności kredytowej, a także raport kredytowy od wszystkich trzech agencji oraz monitoring i ochronę twoich danych przed kradzieżą tożsamości. Subskrypcja kosztuje 24,99 USD miesięcznie.
3. TransUnion
TransUnion powstała w 1968 roku jako spółka holdingowa zajmująca się leasingiem kolei. W następnym roku przejął Biuro Kredytowe Cook County, które posiadało i prowadziło 3,6 miliona rachunków kredytowych. Do dzisiaj główna siedziba firmy znajduje się w Chicago. Ich baza danych obejmuje ponad 1 miliard konsumentów w ponad 30 krajach. Jest najmniejszą z trzech firm.
Za 24,99 USD miesięcznie firma oferuje nielimitowany dostęp do oceny i raportów kredytowych, które są aktualizowane codziennie, spersonalizowaną analizę zadłużenia i trendy oceny zdolności kredytowej, nieograniczony i bezpłatny dostęp do specjalistów od kradzieży tożsamości oraz powiadomienia na temat krytycznych zmian w raportach.
Informacje zbierane przez biura kredytowe podzielone są na pięć kategorii:
- Informacje o koncie kredytowym – rodzaje posiadanych kont (karta kredytowa, kredyt studencki, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny itp.). Daty otwarcia tych kont, limit kredytowy, salda kont i historia płatności.
- Kredytowe zapytania „twarde” i „miękkie” – tego typu zapytania są również rejestrowane w raportach kredytowych. Zapytania „twarde” to te gdy ubiegasz się o pożyczkę i pozwalasz osobie fizycznej, firmie lub wystawcy kredytu sprawdzić raporty kredytowe. Pozostają one w raporcie kredytowym i mogą tymczasowo obniżyć twój wynik kredytowy. „Zapytania miękkie” mają miejsce, gdy jest sprawdzany twój kredyt przez pracodawcę czy najemcę. Te zapytania nie wpływają negatywnie na ocenę kredytową.
- Informacje o upadłości – kiedy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości i z jakiego rozdziału.
- Konta windykacyjne – wszelkie konta z zaległymi płatnościami, które zostały przekazane firmie windykacyjnej.
- Raporty kredytowe zawierają również dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia.
Informacje gromadzone przez biura kredytowe pochodzą z trzech źródeł:
- Informacje zgłaszane do biur przez wierzycieli – wierzyciele, tacy jak banki i wydawcy kart kredytowych, mogą przekazywać informacje o rachunkach i klientach do biur kredytowych. W tym kontekście wierzyciele nazywani są „dostawcami danych”.
- Informacje zbierane lub kupowane przez biura – w przypadku niektórych rodzajów informacji biura kredytowe kupują dane.
- Informacje, które są wymieniane między biurami – czasami biura kredytowe wymieniają się informacjami, szczególnie w sytuacjach oszustw.
Jeśli w którymkolwiek z raportów zauważysz nieścisłości lub błędne informacje powinieneś się skontaktować z biurem kredytowym w celu poprawienia złych informacji.
Najlepiej jest to zrobić na piśmie i zachować kopie całej korespondencji dla siebie.
Oto adresy trzech biur kredytowych:
Equifax
- 866-349-5191
- P.O. Box 105788, Atlanta, GA 30348
Experian
- 888-EXPERIAN (397-3742)
- P.O. Box 9554, Allen, TX 75013
TransUnion
- 833-395-6938
- P.O. Box 2000, Chester, PA 19016.
