Jeśli stawiasz swoje pierwsze kroki w USA i świat kart kredytowych jest dla ciebie nowym tematem, skorzystaj z poniższego krótkiego przewodnika. Znajdziesz w nim wszystkie podstawowe informacje na temat kartach kredytowych.
1. Jak działają karty kredytowe w USA?
Karta kredytowa jest powiązana z kontem kredytowym w banku, a kiedy z niej korzystasz, to tak naprawdę pożyczasz pieniądze z banku, który ją wydał. Możesz używać karty kredytowej do kupowania towarów lub usług u dowolnego sprzedawcy, który akceptuje karty kredytowe, lub do wypłaty zaliczki gotówkowej.
Każda karta kredytowa ma limit kredytowy, czyli maksymalną kwotę, z której możesz skorzystać. Możesz korzystać z karty kredytowej, dopóki nie osiągniesz swojego limitu kredytowego.
Available credit – kwota, którą możesz jeszcze pożyczyć. Twój dostępny kredyt zmniejsza się i zwiększa w zależności od twoich wydatków i spłacania karty.
Credit limit – maksymalna kwota, którą bank przyznał ci do zużycia na karcie kredytowej.
Balance – saldo, kwota, którą jesteś winny bankowi.
2. Co to jest APR?
APR, czyli roczna stopa oprocentowania, to roczny koszt pożyczenia pieniędzy przy użyciu karty kredytowej. Jest to stopa procentowa, którą płacisz od nie spłaconego salda w wyznaczonym okresie karencji.
Możesz uniknąć naliczenia odsetek, spłacając co miesiąc pełne saldo znajdujące się na wyciągu z karty. Jeśli to zrobisz, nie będziesz musiał płacić żadnych odsetek za dokonane zakupy.
3. Jak mądrze korzystać z kart kredytowych?
Wiele osób popada w tarapaty finansowe używając kart kredytowych. Wydatki na karcie nagromadzają się a kiedy przychodzi czas do spłaty na koncie czekowym możemy nie mieć wystarczającej ilości pieniędzy, aby spłacić nasz dług. Naliczane odsetki powiększają nasz dług i często sprawiają, że jeszcze trudniej jest nam go spłacić. Finansowi eksperci radzą przestrzegać kilku poniższych rad, aby nie popaść w zadłużenie z którego nam będzie ciężko wyjść:
- Pobieraj z karty tylko tyle, na ile Cię stać – nie używaj karty do wydawania pieniędzy, których nie masz.
- Trzymaj się znacznie poniżej limitu karty kredytowej – staraj się nie korzystać z więcej niż 30 procent przyznanego ci limitu kredytu.
- Zawsze staraj się spłacać kartę w całości – co miesiąc należy spłacać pełne saldo na wyciągu. W momencie, gdy zaczniesz przenosić saldo z miesiąca na miesiąc, instytucja, która wydała ci kartę automatycznie zacznie naliczać odsetki, które będą naliczane codziennie, dopóki nie znajdziesz sposobu na całkowite wyeliminowanie długu.
- Znajdź karty z „nagrodami” – skoro już wydajesz nie swoje pieniądze staraj się znaleźć kartę, która nagradza cię za ich wydawanie. Jeśli dużo podróżujesz szukaj kart z programem „travel”. Jeśli wydajesz dużo pieniędzy na zakupy spożywcze i paliwo, szukaj kart ze zwrotem procentowym za dokonane zakupy „cash back”. Jeśli dużo latasz korzystaj z karty z milami „miles”.
- Przejrzyj wyciąg – upewnij się, że wszystkie obciążenia na wyciągu są twoje. Jeśli znajdziesz takie, które nie są, natychmiast powiadom o tym wystawcę karty.
4. Jak budować „kredyt”?
Po zatwierdzeniu karty kredytowej ważne jest, aby używać jej w sposób, który poprawi twoją zdolność kredytową. O zdolności kredytowej będziemy pisać w następnych artykułach
- Płać na czas – najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojego kredytu, jest płacenie rachunków zawsze na czas. Twoja historia płatności jest najważniejszym czynnikiem określającym Twoją zdolność kredytową, a terminowe płatności pomogą Ci uzyskać doskonały kredyt.
- Obserwuj swój wynik FICO® – chociaż istnieje wiele rodzajów sprawdzania wyników kredytowych, najczęściej używanym przez pożyczkodawców jest FICO® Score. Powinieneś sprawdzać swój co najmniej raz na kwartał, aby upewnić się, że zmierzasz we właściwym kierunku.
- Utrzymuj saldo na niskim poziomie – wykorzystanie zbyt dużej ilości dostępnego kredytu wpływa niekorzystnie na twoją zdolność kredytową. Aby tego uniknąć, staraj się nigdy nie wykorzystywać więcej niż do 30% dostępnego kredytu.
- Poproś o podwyższenie limitu kredytowego – po 9 do 12 miesiącach spłaty sald na kartach ich w całości, rozważ zwrócenie się do wystawcy karty kredytowej o zwiększenie limitu kredytowego. Wyższy limit kredytowy może ułatwić utrzymanie salda poniżej zalecanego wskaźnika do 30%.
- Pozostaw swoje konto otwarte – nie pozwól, aby Twoja karta kredytowa pozostawała nieaktywna zbyt długo. Wiele banków zamyka konta, jeśli nie są używane przez sześć miesięcy lub dłużej. Dokonując niewielkich zakupów kartą co kilka miesięcy, możesz mieć pewność, że karta pozostanie otwarta i zostanie zgłoszona do wszystkich trzech biur kredytowych. Jednym z czynników wpływających na zdolność kredytową jest średni wiek konta, więc pamiętaj, aby mieć przy sobie najstarsze konta, aby zwiększyć swój wynik.
-
Przeczytaj: 7 zasad finansowej wolności według Dave Ramsey’a
5. Na co zwrócić uwagę przy wyborze pierwszej karty kredytowej
Karty kredytowe dla początkujących zwykle zawierają funkcje lub korzyści przeznaczone dla nowych użytkowników. Oto na co warto zwrócić uwagę przy wyborze pierwszej karty kredytowej:
- Brak opłaty rocznej – najlepsza pierwsza karta kredytowa to taka, która nie wiąże się z opłatami rocznymi, więc łatwiej będzie ci ją trzymać, aby budować wiek – długość historii kredytowej.
- Darmowe śledzenie FICO® Score – niektóre karty kredytowe oferują bezpłatny dostęp do twojego FICO® Score. Dzięki temu możesz kontrolować swój wynik z konta karty kredytowej online.
- Brak lub niski depozyt zabezpieczający – jeśli karta jest kartą zabezpieczoną kwota depozytu powinna być jak najniższa. Idealne są karty, które oferują limit kredytowy w wysokości 200 USD w zamian za depozyt w wysokości 200 USD lub mniej.
Posłuchaj podcastów:
